Въвеждането на системата бонус-малус при сключване на задължителната „Гражданска отговорност” се чака повече от 10 години. Очакванията към нея бяха да постигне по-справедливо разпределение при плащането по полицата. Най-общо казано – изрядният шофьор, който не нарушава правилата, не кара с превишена скорост, пиян или дрогиран, не прави катастрофи и т.н. ще плаща една сума. Обратно, за нарушителя цената да е по-висока, тъй като е рисков както за другите на пътя, така и за застрахователя, на когото може да се наложи да плаща повече заради този клиент. Наглед проста система, която трябваше да дисциплинира нарушителите и да улесни всички.

Преди няколко дни Комисията за финансов надзор (КФН) представи проект на наредба с правила, по които ще работи системата бонус-малус. Оказа се, че нещата далеч не са толкова прости. От наредбата става ясно, че не само шофьорите-нарушители ще плащат повече. Тъкмо обратното – високите цени на „Гражданска отговорност” могат да засегнат и абсолютно изрядни водачи, при това без да са извършили каквото и да е нарушение. Как се случва това?

Според новата система и шофьорите, и автомобилите ще се поставят в различни класове.

 Базисният, основен клас е 8.

Това е общата сума на застраховката, която трябва да плащат всички. Може да е например 100 лв. Шофьорите без нарушения ще бъдат подреждани в клас от 1 до 7. Колкото по-нисък е класът на един шофьор, толкова повече намалява и сумата по застраховката. Т.е. ако един шофьор е в най-ниския клас, „Гражданска отговорност” ще е с 25% по-ниска за него или 75 лв. Това са бонусите.

В частта малус класовете са от 9 до 20 и с всяка стъпка нагоре, се увеличава и цената. Наредбата на КФН предвижда 10% повишение, когато един шофьор премине клас 8 в клас 9, т.е. 110 лв. Така цената расте и когато се стигне до най-високия, 20 клас, тя вече е с 400% по-висока от базисния 8, който всички са задължени да плащат.

Колите се разделят в същите класове както и шофьорите. Ако с един автомобил са вършени нарушения или пък е участвал катастрофа, неговият клас ще се повиши.

Къде е уловката?

Цената на застраховката ще се определя винаги по силата на по-високия клас. Т.е. ако шофьорът е в клас 8, но колата – в клас 9, сумата се изчислява на база 9. Което автоматично води до 10% скок. Казано по друг начин –  ако някой ваш приятел се е блъснал с вашата кола, вие също ще понесете отговорност за това, въпреки че нямате вина.  

Това обаче далеч не е всичко. Ако една кола бъде продадена, нейното досие по системата бонус-малус не се изчиства. Така може да се стигне до ситуация, в която на един абсолютно изряден шофьор купи автомобил от нарушител. Въпросната кола ще е в по-висок клас, защото с нея са вършени някакви нарушения. Предишният й собственик е плащал по-скъпа „Гражданска отговорност”, но същото ще прави и новият, без значение, че няма нарушения. Нещо повече, дори когато колата е обща собственост, например на съпрузи, пак ще се взима по-високият клас, т.е. ако единият е нарушител, ще плащат и двамата.   

По същия начин стоят нещата и с лизинговите коли. Ако класът на новия собственик е по-висок от този на колата, се изчислява по него. И обратното – ако колата е участвала в някакво произшествие, базата е нейният клас. Всички тези правила обаче няма да важат за колите, собственост на общините и държавата.

Защо се прави всичко това?

Авторите на новите правила – КФН – казват, че така ще се дисциплинират шофьорите. А драконовските ограничения като това една кола да върви с лошото си досие от нарушения независимо колко собственици сменя се въвежда, за да няма измами. Така се опитват да избегнат формални прехвърляния на автомобила – например шофьор нарушител я прехвърля на свой роднина или приятел, който няма нарушения, за да плаща по-ниска застраховка.  Същото важи и при няколко собственици – няма значение, че единият е изряден шофьор, цената пак се определя по нарушителя.

Единственият начин шофьор без нарушения да си купи кола и да не плаща по-висока цена е авотмобилът да е новорегистриран, т.е. нов внос. На тези коли автоматично се дава базовият клас 8. Или пък да си вземе колата от друг собственик без нарушения. В момента обаче няма възможност за такава проверка и един купувач няма как да разбере дали продавачът има нарушения. От КФН обещават това да може да се прави в бъдеще, но не е ясно кога и как.

Това ще промени изцяло и пазара на коли. Оттук насетне на всеки ще се налага да търси кола, която не е участвала в някаква произшествия. Дали това ще накара шофьорите да са по-внимателни не е ясно, а и е доста спорно трябва ли един невинен човек да носи отговорност за нарушенията на друг.

Много важен е въпросът кога ще се увеличава цената. Според новите правила това ще се прави при „инцидент”. Под тази формулировка се крият много различни ситуации. Като инцидент се таксува всяко събитие, за което застрахователят е платил „Гражданска отговорност”, т.е. на практика всяка една катастрофа – от най-леката до най-тежката. Инцидент обаче се води и всяко наказание за нарушаване на правилата за движение. Или – всеки акт за превишена скорост, неработещи фарове, неправилно изпреварване и всяко друго нарушение. Според закона акт се пише и ако се кара без „Гражданска отговорност”. Иначе казано – ако ти напишат акт, защото нямаш застраховка, не просто ще платиш глоба, но и ще дадеш повече пари при сключването й.

Ако тази наредба бъде приета, всички шофьори и коли ще получат базисен клас 8, т.е. ще плащат еднакви суми поне през първата година. След това цените ще се променят в зависимост от нарушенията през годината. Ако такива няма, застраховката трябва да поевтинее и обратното – ако шофьорът е глобяван или е катастрофирал – да се оскъпи.